Il y a plus d'une décennie, fraîchement arrivé sur le marché du travail, je voulais savoir si je pouvais acheter un appartement. Ô combien brutale fut ma déception de mon rendez-vous à la banque. Je raconte ci-dessous avec humour mon ressenti.
CC BY-SA 2.0 FR: Gee
Étant un joyeux endetté sur 25 ans légèrement têtu, une fois mon premier crédit signé, j'ai voulu en savoir plus sur le calcul, le vocabulaire employé et surtout répondre à la question: “si sur 25 ans j'arrive à mettre un peu de sous de côté, est-ce que cela vaut le coup/coût de rembourser mon crédit ?”.
Voilà pourquoi j'ai commencé à chercher, trouver la formule des banques, apprendre leur jargon et enfin mettre tout cela dans un script qui m'explique à quel point on donne plein de sous aux banques sans comprendre l'origine des chiffres.
Je vous invite donc à utiliser sans retenue ce petit Credit-Simulator qui devrait vous aider à y voir plus clair sur les crédits.
Pour l'exemple, je propose de reprendre le cas que j'ai pris dans la BD.
Cela nous donne donc cette simulation pour 100,000 euros.
En payant 474.21 euros tous les mois pendant 25 années à 3% de taux d'intérêt, on vous prêtera un capital de 100,000 euros.
La banque recevra également 42,263.39 euros.
Vous pouvez télécharger le tableau d'amortissement pour les chiffres exacts.
Mais globalement qu'est-ce qu'on peut en dire ?
Voici les deux graphiques que je propose à chaque simulation.
Et si par chance, je faisais un remboursement anticipé1) ?
Alors avant de commencer cette partie, je tiens à rappeler que clairement: pouvoir faire un remboursement anticipé est une chance. Tout le monde ne peut malheureusement pas se le permettre et souvent cela coïncide avec une rentrée d'argent non prévue (décès, héritage ou autre…).
Bref, donc si vous pouvez le faire, je vous invite à le faire car dans la très grande majorité des cas: rembourser sa dette est le meilleur investissement!
Exemple, supposons qu'au premier anniversaire je puisse rembourser la somme maximale des 20,000 euros. Alors on sauve (scenario du remboursement maximal au premier anniversaire du crédit)
Comment est-ce que j'obtiens ce chiffre ?
La formule que j'utilise est celle-ci (on la retrouve sur cet article de Wikipedia et on arrive bien au même résultat que dans leur exemple):
c: le capital emprunté f: la fréquence des paiements à l'année t: le taux d'intérêt compris entre 0 et 1 n: le nombre total de paiements
Retrouvez le code source Python du credit-simulator dans l'archive TAR.BZ2.
En guise de conclusion, je me permets ces deux conseils:
J'espère que cette petite aventure dans le crédit avec un peu de maths vous a plu. J'y ai mis un peu d'humour car c'est toujours plus agréable de se faire tondre en sachant où va la laine .